Liberté financière: 5 habitudes efficaces qui vous ouvrent la voie

Remettre en question ses habitudes financières – Existe-t-il une panacée?

Certains conseils financiers, comme épargner un pourcentage fixe de ses revenus ou acheter et conserver des fonds indiciels à forte capitalisation, ont été considérés comme l'évangile financier pendant des générations. Bien que ces stratégies aient indéniablement permis à de nombreuses personnes de s'enrichir, la question demeure: sont-elles les seules stratégies pertinentes dans le paysage économique en mutation rapide d'aujourd'hui?

Un simple regard sur le marché nous montre que la sagesse conventionnelle révèle de plus en plus ses limites. Dans un monde où la volatilité économique est la nouvelle norme et où les progrès technologiques redéfinissent les industries du jour au lendemain, s'en tenir à des doctrines financières dépassées conduit souvent à des occasions manquées.

La finance comportementale, qui fusionne la psychologie et l'économie, explique les raisons pour lesquelles la plupart des gens s’en tiennent à des habitudes financières sous-optimales même si, au fond d'eux-mêmes, ils savent qu'elles ne sont pas les meilleures. Par exemple, l'aversion pour la perte pousse certains investisseurs à conserver des actions en baisse pendant trop longtemps dans l'espoir de récupérer leurs pertes, au lieu de réaffecter leurs ressources de manière plus efficace.

Le lauréat du prix Nobel Richard Thaler note que les gens favorisent généralement le statu quo simplement parce qu'essayer quelque chose de nouveau est stressant. En effet, le fait qu'une nouvelle stratégie implique l'inconnu entraîne son rejet par une prise de décision émotionnelle, même si elle est manifestement meilleure que la stratégie actuellement en place. M. Thaler démontre que les biais cognitifs entravent la croissance financière, ce qui signifie qu’une réévaluation consciente des stratégies financières à la lumière des conditions changeantes est cruciale.

I called this phenomenon the “endowment effect” [...] I had stumbled upon a finding that suggested people valued things that were already part of their endowment more highly than things that could be part of their endowment, that were available but not yet owned.
— Richard H. Thaler dans son livre “Misbehaving: Les découvertes de l'économie comportementale” de 2016

L'intégration des principes de la finance comportementale aide les individus à élaborer des stratégies financières qui transcendent les conseils conventionnels, favorisant la résilience et la croissance. Une réévaluation régulière et une capacité d’adaptation sont essentielles pour atteindre et maintenir la liberté financière dans le monde imprévisible d'aujourd'hui.

Habitude 2: Constituer un portefeuille d'actifs et le faire fructifier

Dans l'économie effrénée d'aujourd'hui, des décisions d'investissement judicieuses vont de pair avec la liberté financière. Cela nécessite une formation continue, une connaissance des tendances du marché et un alignement sur les objectifs financiers personnels.

L'un des concepts clés en jeu est la capacité à faire la distinction entre les actifs et les passifs. Robert Kiyosaki, entrepreneur, investisseur et auteur de Rich Dad Poor Dad, l'un des best-sellers de la finance personnelle, le souligne: “Un actif met de l'argent dans notre poche tandis qu'un passif retire de l'argent de notre poche.”

Investir dans des actifs valorisables et générateurs de trésorerie, comme l'immobilier, permet de créer de la fortune. En revanche, Kiyosaki classe les appareils électroniques coûteux et autres produits de luxe dans la catégorie des passifs qui ne génèrent pas de flux de trésorerie, perdent rapidement de la valeur et sont souvent financés par des passifs, tels que des prêts à taux d'intérêt élevé.

An asset puts money in your pocket, a liability takes it out.
— Robert Kiyosaki dans son livre “Rich Dad, Poor Dad” de 1997

Les intérêts composés, qui réinvestissent les rendements pour générer une croissance exponentielle, constituent un autre puissant outil de constitution de patrimoine. Warren Buffett attribue une grande partie de sa fortune à ce principe bien connu. Par exemple, investir 1'000 CHF par mois dans un actif avec un rendement annuel de 10% peut générer plus de 200'000 CHF sur 10 ans grâce aux intérêts composés, avec seulement 120'000 CHF investis directement. Le graphique ci-dessous illustre ce principe de manière plus détaillée.

Placement mensuel de 1'000 CHF avec 10% d'intérêt sur 10 ans
Source: Moonshot

My wealth has come from a combination of living in America, some lucky genes, and compound interest.
— Warren Buffett

Habitude 4: Maîtriser l'autocontrôle financier

Il ne fait aucun doute que la maîtrise de soi sur le plan financier est essentielle pour réussir dans la quête de la liberté financière. Pour y parvenir, il convient d'adopter des stratégies disciplinées afin de résister aux dépenses impulsives dans un monde qui ne cesse de pousser à la gratification instantanée.

Une stratégie pratique consiste à créer une liste de souhaits et à reporter les achats. L'ajout d'articles à une liste de souhaits permet de planifier ses achats sans dépenser immédiatement. Revoir la liste une semaine plus tard permet souvent de mettre en lumière les impulsions fugaces et de minimiser les achats inutiles.

Les recherches menées par le neuroscientifique Robert Sapolsky indiquent que la dopamine, un neurotransmetteur lié au plaisir, est libérée à la fois lors de la réception d'une récompense et lors de son anticipation. Le graphique ci-dessous montre que les niveaux de dopamine atteignent un pic lorsqu'une récompense est incertaine (50% de chances) par rapport à un résultat garanti (100% de certitude). Cette observation explique pourquoi le fait de revoir une liste de souhaits peut soit augmenter la satisfaction liée aux achats, soit, au contraire, révéler que certains désirs étaient impulsifs.

Les poussées de dopamine et l'incertitude: Façonner des dépenses plus intelligentes
Source: Psychology Today

Ce même principe s'applique à l'investissement, où il est crucial d'éviter la vague de FOMO (“Fear of Missing Out” ou “peur de manquer quelque chose” en français). Au lieu de vous précipiter sur des investissements basés sur l'engouement du marché, retardez la décision d'investir jusqu'à ce que vous évaluiez si l'intérêt est motivé par une analyse minutieuse ou par un simple enthousiasme. Bien qu'une absence de 7 jours ou plus puisse avoir un impact sérieux sur les rendements, prendre une journée de réflexion aux fins de diligence raisonnable s'avérera payant dans la plupart des cas. Cette approche disciplinée garantit que vos choix d'investissement s'alignent sur vos objectifs financiers à long terme plutôt que sur les fluctuations à court terme du marché.

Comme l'a fait remarquer un jour Benjamin Graham, “The investor's chief problem—and even his worst enemy—is likely to be himself.” C'est pourquoi la patience et la discipline sont des éléments indispensables à la réussite financière. En fin de compte, la liberté financière ne consiste pas seulement à gagner plus, mais aussi à dépenser judicieusement et à investir de manière stratégique.

Conclusion

Atteindre la liberté financière nécessite bien plus qu'un bon revenu ou de bonnes intentions. Elle exige l'adoption d'habitudes qui redéfinissent la planification financière, l'investissement et la gestion. Ces habitudes créent un chemin vers la liberté financière, permettant de naviguer en toute confiance et résilience dans un paysage financier en constante évolution. Comme l'a dit judicieusement Warren Buffett, “The best investment you can make is in yourself.” En adoptant les pratiques présentées ici, vous transformerez votre réalité financière et poserez les bases d'un avenir sûr et prospère.